对话陆丹：大数据征信，如何让消费金融企业有效的避免信用风险

陆丹，现任北京朗宇信息技术有限公司副总经理。

2007年-2010年 任职于中国移动通信集团江苏有限公司苏州分公司，主要负责政企事业部相关业务。2011年-2013年 任江苏黄金屋教育发展股份有限公司运营总监，主营INTERNET教育信息服务业务。2013年10月与各股东共同创立北京朗宇信息技术有限公司并任副总经理一职至今，2015年起担任朗宇上海分公司总经理，负责公司在华东区域的相关业务。

陆丹6月21日在第五届FEA消费金融国际峰会上发表了主题为“大数据征信在消费金融新时代的应用与发展”的精彩演讲。与各行业资深人士分享了大数据征信，如何有效的避免企业信用风险。

昨日，朗宇信息副总经理陆丹接受了记者专访。说实话，这次专访并不是太顺利，陆丹工作比较忙，参会后出差了几天，所以到昨日才顺利地接受了记者专访。

对于消费金融的现状痛点、消费金融的风控体系、大数据征信的应用与发展等陆丹都一一作了分享。

问：陆总，您好！我看了您的履历，您在互联网行业工作有10年了，也算是行业资深人士了。

陆：是的，从2007年就开始从事互联网相关的工作。

问：陆总，我听了您在第五届消费金融国际峰会上的演讲，很精彩。您能首先谈一谈金融消费的现状吗？

陆：根据《中国消费金融创新报告》的数据显示，我国消费金融市场规模已达约6万亿元，预计未来3年平均增速为20%，2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。我国消费结构正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费升级使得消费金融迎来爆发期。互联网消费金融能够通过“消费金融化、金融生活化”，实现金融资源跨期、错期配置，还可为消费推动尤其是电子商务提供良好的金融服务环境。面对这样一个充满希冀的蓝海市场，对于金融机构而言却是“机遇与风险并存"的，金融行业一直以来都存在坏账、不良贷款，团伙欺诈，账户盗用、恶意违约等情况，而这些恶意的欺诈行为也正在制约整个行业发展。

问：这确实是消费金融企业的痛点，据我了解一般的金融公司也是有风控措施的，您是如何看现有金融行业风控的？

陆：“互联网+”发展迅猛，用户消费理念、消费场景与支付方式出现很大的变化，原来一直以来的传统风控模型已显现出两大局限性：第一数据覆盖入群不够以及覆盖维度不足。目前银行传统的风控模型覆盖国内70%用户，而对另外30%用户的有效性则非常有限。此外，传统风控模型中所覆盖的用户属性相对简单，但是现如今用户消费场景已从单纯的线下转变为“线上+线下”，而银行掌握的部分信息只能描绘出不完整的用户画像，这便会加大其信用风险发生的概率，因此对于其他人来说就需要靠其他数据来进行信贷风险的判断。

问：那我们是要完全摒弃传统风控吗？

陆：不，从某种程度上说，互联网的发展和大数据的崛起，可以有效地延伸征信数据范围，使得我们可以利用更多的非金融机构数据进行风险控制，同时将大数据风控作为传统风控方式补充，可利用用户行为数据来为风险控制提供决策，为银行解决传统风控横型覆盖不足的痛点，帮助银行加快在线申批及授信状态的实时监控。

问：您认为征信数据由哪些构成？

陆：包括场景内数据、平台自身数据和外部征信数据。

问：那消费金融企业能利用大数据完全去除风险吗？

陆：数据并不可以彻底去除风险，但是可以把风险量化,科学合理地利用好大数据，发掘大数据的价值，可以有效地帮我们控制风险。我们朗宇信息经过专业的数据调研发现大数据征信在行业风控中的应用主要表现在三个方面：1.精准数据分析，提供信贷风控查询服务；2.提升融资效率，加强金融服务质量；3.调整企业供应链，打造风险的可控体系。

问：陆总，接下来能聊聊贵公司在大数据征信方面的探索吗？

陆：朗宇信息做为企业通讯服务商，在目前的金融行业中，和一些优秀品牌企业保持着多方面、深层次的合作关系。随着如今这个被新中产者推动的消费金融快速发展的市场，我们朗宇信息对大数据征信也一直以探索者和先行者的姿态进行研究和深耕，希望可以为新时代消费金融市场的有序、正规、健康发展贡献自己的绵薄之力。

最后陆丹表示“如何在保护隐私的基础上做到数据共享，打破大数据孤岛，打通各个平台的大数据通道，让不同的大数据汇集在一起，共同打造征信体系，是未来的发展趋势。同时，这也是我们朗宇信息一直坚持的初衷和今后努力的方向，下一步愿在消费金融新时代与行业合作伙伴共同携手，对数据进深度挖掘，从而深化征信产品与服务，提高征信产品的专业性，描绘大数据行业共同的蓝图。”